מה זה קופת גמל להשקעה ?
רבים מכם בודאי שואלים מה זה קופת גמל להשקעה, מה היתרונות של קופת הגמל הזאת על פני אפיקי ההשקעה האחרים ועוד..אז אני אעשה לכם סדר בכל מה שקשור בקופת גמל להשקעה.
קופת הגמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש יחסית, שנכנס לשוק בנובמבר 2016, במטרה לעודד את החיסכון לטווח בינוני וארוך. ( בשונה מקופת הגמל הרגילה אשר מיועדת לטווח הארוך )
כדי לשכנע אותנו לחסוך באמצעות קופת הגמל להשקעה, הגדיר משרד האוצר מספר הטבות ייחודיות למוצר זה, המייצרות עבורנו יתרונות משמעותיים על פני רוב מוצרי החיסכון הקיימים כיום, ובהם קרנות הנאמנות, פוליסות החיסכון של חברות הביטוח ותוכניות החיסכון של הבנקים.
יתרונותיה הבולטים של קופת הגמל להשקעה הם:
כספי החיסכון נזילים לחלוטין – מדובר במוצר לכל תקופה –
טווח קצר, טווח בינוני וטווח ארוך.
דמי הניהול נמוכים יחסית – מכיוון שהמוצר מנוהל על ידי גופים מוסדיים,
ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים – סביב0.7% מהצבירה וללא דמי ניהול על ההפקדות.
)דמי הניהול המקסימליים על הצבירה הם 1.05% ועל ההפקדה הם 4%(
אבל, זה תלוי ביכולת המיקוח של כל אחד ואחת.
אז אל תפחדו להתמקח כי ניתן להוריד את העלויות משמעותית!
גמישות מלאה בהפקדות – ניתן להפקיד באופן חד פעמי, בהוראת קבע,
או בשילוב של של השניים.
הפקדה מקסימלית לאדם -עד כ-71 אלף שקל, אבל אם מדובר במשפחה,
ניתן להפקיד לכל אחד מבני המשפחה.
מה זאת אומרת? משפחה ממוצעת של 5 נפשות יכולה להפקיד בשנה כ-350 אלף שקל
וזה כבר הרבה כסף,
תוך כמה שנים זה יכול להגיע להפקדה של מיליונים פטורה ממס, גמישה , נזילה ועוד.
החיסכון באמצעות הקופה מאפשר דחייה של המס – באמצעות קופת הגמל
להשקעה, תוכלו לדחות את המס עד למועד משיכת הכספים.
ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ובין חברות מבלי לשלם מס רווח הון –
המעבר בין הקופות בתוך אותו גוף והמעבר בין החברות השונות,
לא ייחשב כמכירה וזה נהדר לכם כי אז גם לא תחוייבו במס.
והבונוס האמיתי – פטור ממס על רווחי ההון למי שימשוך את הכספים
כקצבה לאחר גיל 60.
- קופות הגמל להשקעה צפויות לאפשר חיסכון במגוון רחב של מסלולי השקעה – סולידיים, מנייתיים, אקטיביים ופסיביים, בהתאם לבחירת החוסך. ניהול הכספים יתבצע על ידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים, ובדמי ניהול נמוכים ביחס למקובל עבור ניהול תיקי השקעות או בקרנות נאמנות.
- בדומה לקופות הגמל הרגילות ולקרנות ההשתלמות, גם מקופת הגמל להשקעה ניתן לקחת הלוואה, בתנאים טובים מהנהוג בשוק.
מגבלת ההלוואה היא 80% מהחיסכון הצבור בקופה
ותקופת ההלוואה המקסימלית היא 7 שנים
- מהלך נוסף שיזם משרד האוצר, הוא קופת החיסכון לכל ילד, על מנת למקסם את כספי החיסכון הצפויים, החליט משרד האוצר שברירת המחדל לניהול כספי החיסכון לילדים עד גיל 15 תהיה קופת הגמל להשקעה.
לפי הערכות משרד האוצר צפויות קופות הגמל להשקעה להשיג תשואה עודפת
משמעותית ביחס לתוכניות החיסכון בבנקים – כ-4% בקופת הגמל להשקעה,
לעומת כ-1% בתוכניות החיסכון בבנקים.
- הטבת המס בעת ההפקדה לקרן פנסיה מוגבלת לסכום הפקדה חודשי של כ-602 ש"ח (נכון לשנת 2017). בעוד שההפקדה המינימלית של שכיר לקרן פנסיה היא 6%, שכירים שמעוניינים להגדיל את הפקדותיהם לפנסיה יכולים להפקיד עד 7% משכרם. אך לעובדים המרוויחים יותר מ-10,000 ש"ח בחודש (בהנחה שההפקדות שלהם לפנסיה מבוצעות מהשכר כולו), הגדלת ההפקדות לא תזכה אותם בהטבת מס נוספת, ולכן מוצע לאותם שכירים להפקיד את הסכומים הנוספים בקופת גמל להשקעה ולא בקרן הפנסיה. כך ניתן ליהנות מרכיב חיסכון פנסיוני נזיל, שניתן למשוך אותו בכל עת.
נראה שהחוסכים מבינים את יתרונות קופת הגמל להשקעה, ובתוך חודש וחצי ממועד השקתה, הושקעו בקופות הגמל השונות להשקעה כחצי מיליארד ש"ח.
בשורה התחתונה ניתן לומר שקופת הגמל להשקעה היא מוצר החיסכון לטווח הבינוני הטוב ביותר כיום עבור שכירים, ועבור עצמאים המנצלים את תקרת ההפקדה לקרן ההשתלמות באופן מלא.
